Många som är i 30-årsåldern har hunnit jobba ett antal år, och även om pensionen ännu inte är nära, finns den nog mer på radarn än den gjorde i 20-årsåldern. Här är pensionstipsen till dig som 30-åring.
Slog du dövörat till i 20-årsåldern, när det pratades om pension på fikarasten och begrepp som transferfonder eller orangea kuvertet tog över samtalen? Kanske att nu i 30-årsåldern ord som ”tjänstepension”, ”eget sparande” och ”höjd pensionsålder” ändå börjar finnas mer i medvetandet?
– Att man inte har koll på pensionen när man är 20 är inte konstigt, men när man är i 30-årsåldern är det hög tid att sätta sig in i hur det funkar. Har man kommit igång och jobba så betalas det in till pensionen, men det kan också vara klokt att komma igång med ett sparande till sin pension, säger Madelén Falkenhäll, hållbarhetsekonom på Swedbank.
Din framtida pension beror på vilken lön du har haft under ditt arbetsliv och antal år i arbete. Tar du ett sabbatsår eller på annat sätt står utanför arbetsmarknaden kommer din pension att bli lägre. På samma sätt kan du höja din pension genom att arbeta längre.
Ett annat bra tips är att hålla koll på din tjänstepension från start, det vill säga se till att din arbetsgivare erbjuder tjänstepension. Även om många inte tänker på det är det den viktigaste löneförmånen. Om ditt jobb inte ger dig tjänstepension, försök få din arbetsgivare att göra det, eller förhandla om att bli kompenserad så att du kan sätta upp ett eget sparande på motsvarande belopp. Avsättningen till tjänstepension är 1 350 kronor per månad om man har en lön på 30 000 kronor. Med en lön på 50 000 kronor är avsättningen knappt 3 200 kronor per månad.* Och om arbetsgivaren inte går med på det – byt arbetsgivare.
När man bildar familj behöver man också tänka till kring pensionen. Under småbarnsår är det vanligt att en av föräldrarna jobbar deltid och eftersom pensionen grundas på inkomsten under hela arbetslivet kommer det att påverka pensionen**. Delar man inte ansvar för hem och familj lika behöver man se till så att den som till exempel fortsätter jobba heltid kompenserar den som eventuellt jobbar deltid ekonomiskt. Inte bara för den löpande lönen varje månad utan också för den lägre avsättning till pension som sker till följd av det. Man kan till exempel föra över pensionsrätter eller spara till pension i den andras namn. På så sätt ökar man förutsättningarna för en hållbar ekonomi genom hela livet för båda två.
Har man jobbat heltid ett helt arbetsliv kan räkna med att få runt 70 procent av sin inkomst i allmän pension och tjänstepension.*** Vill du förbättra din ekonomi som pensionär är det smart att även spara själv till din pension. 2024 höjdes pensionsåldern och kommer fortsätta höjas successivt. Med ett sparande kan du också skapa en flexibilitet kring hur och när du vill gå i pension. Om du inte har tagit tag i ditt pensionssparande ännu, är nu en bra tid att göra det. Du är fortfarande ung, och ju tidigare du börjar spara till din pension, desto lägre belopp behöver du sätta undan. Ett sparande på 500 kronor per månad är en bra start om du har möjlighet – och öka sedan på det allteftersom du får högre lön. Börjar du tidigt med att sätta av en mindre summa per månad, gör fenomenet ränta-på-ränta, att dina pengar växer.
När du är ung och har långt kvar till pensionen kan du placera ditt pensionssparande i aktier eller fonder med hög andel aktier där du har möjlighet att få högre avkastning på sparandet.**** Högre avkastning, innebär som oftast högre risk, men eftersom det är lång tid kvar tills du ska ta ut dina pengar kan du minska risken i ditt sparande över tid. Du minskar risken i ditt sparande genom att till exempel minska andelen aktier i dina fonder. Tänk också på avgiften om du placerar ditt pensionssparande i till exempel fonder, de spelar roll i längden.
Se över ditt sparande med jämna mellanrum, så att du sparar tillräckligt mycket och att det är placerat på ett sätt som du önskar.
* Avsättning till tjänstepension kan skilja mellan olika kollektivavtal, men vanligast är en avsättning på 4,5 procent av lön upp till drygt 47 000 kronor per månad och avsättning på 30 procent på lön däröver (2024)
** Till viss del kompenseras man från stat och även gällande tjänstepension från vissa kollektivavtal under småbarnsår. Men viktigt att kolla vad som gäller för just dig.
*** Swedbanks beräkningar utifrån antaganden i Pensionsmyndighetens typfallskalkyl och utifrån att du arbetar till din årskulls riktålder för pension.
****Observera att en investering i värdepapper alltid innebär en risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning, och du kan förlora hela eller delar av ditt investerade kapital.
Sätt av 500 kronor i månaden när du börjar jobba och öka sedan på allteftersom.
Se till att få tjänstepension eller att bli kompenserad om du har ett jobb som inte ger dig tjänstepension.
När du har långt kvar till pension kan du ta högre risk i ditt pensionssparande och få möjlighet till högre avkastning.
Om du sparar i fonder, tänk på att avgiften spelar roll i längden.
Varje år du arbetar spelar roll för pensionen. Står du utanför arbetsmarknaden ett år, behöver du lite förenklat räknat jobba ett år längre för att få motsvarande i pension.
Bildar man familj och den ena jobbar deltid och tar större ansvar under småbarnsår bör man kompensera varandra ekonomiskt för det.
Skaffa full koll på din pension på minpension.se.